年終保單健檢 首重醫療需求

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2018/01/29 第840期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 目標到期債投資保單 賣翻
年終保單健檢 首重醫療需求
投保教戰 專家教你保∕新壽副總:買利變保單 別只看利率
癌症險套餐 保障更全面

今日財經頭條

目標到期債投資保單 賣翻
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
全球依舊低利率,股市卻已在歷史高點,美股道瓊已突破25,000點,台股也逼近11,000點,上班族要靠投資籌備退休金難度愈來愈高,最近歐美盛行的「目標到期債券基金」(Target Day Fund)投資型保單,兼顧保障與投資,又因追求組合收益最大化特性,成為市場新寵兒,今年開春就有九張新保單問市,搶購也很熱烈,常常一推出,瞬間「秒殺」不久就提早滿額結束。

目標到期債券基金有別於傳統標榜固定配息的基金,追求投資組合預期收益最大化,將每月的債息投入再投資,來達到完全投資目的,回報率佳,在債券沒有違約的前提下,具有一次還本付息特色,投資時間一到(通常為三年及六年),投資人可拿回包含債息收益在內的基金淨資產,資金流動性更佳。

台灣人壽、法巴人壽及合庫人壽去年曾在市場試水溫,今年一開春通更有中壽與南山人壽加入,宣布推出他們都是第一次推出的目標到期債券基金保單,分別各發四張與一張。

去年3月台灣人壽首度推出國內首檔連結目標到期債券基金的保單「台灣人壽鑫富人生(外幣)變額壽險」,結合施羅德6年到期新興市場主權債券證券投資信託基金,美元計價年化報酬率可達3.32%~3.42%,適合中高齡客戶退休金規畫。法巴人壽6月底推出「台外幣變額年金或變額壽險」為例,連結景順2023目標到期新興主權債券基金,70%將配置在主權債及類主權債、30%配置在企業債,債券存續期間均集中在4.5~5年。去年年底台灣人壽又乘勝追擊再推出「後收型、雙幣別」的鑫富100外幣變額萬能壽險/變額年金保險,可選美元或人民幣。

2018年一開春中壽與南山也宣布加入戰場,南山推出6年期的「景順2024到期新興市場主權債券基金」美元收付,最低躉繳保費1萬美元,不同於法巴那張,是60%以上投資於全球新興市場主權債或類主權債,40%在企業債,目標預估基金整體持債數約50~100檔債券,更可分散風險。

 

年終保單健檢 首重醫療需求
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
上班族每年最期待的莫過於領年終獎金,尤其是離退休期還非常漫長的小資上班族,在將獎金手滑花光前,別忘了要為未來退休生活及早做準備。

全球人壽建議,不妨透過領年終獎金與歲末年初的好時機,好好思考分配獎金的比例,尤其是每月薪情較不好的小資上班族,更要在拿到年終獎金後,先檢視自己的財務狀況及未來可能面臨的風險,再進行年終獎金的規劃,優先調整自己的醫療保障,盤點是否還有不足之處,並透過網路投保利變年金險,在消費之前先為自己累積一定比例的資產,為了未來的自己做好退休生活規劃。

全球人壽表示,上班族可透過利變型年金險的宣告利率,累積保單價值準備金,還可以依自己的需求選擇年金化的時間點以及年金化的給付方式,選擇一次領回,或每年領回年金的特色,讓資金運用更具彈性,適合做中長期資產累積規劃,如累積圓夢金、退休規劃、孝養父母,未來的子女教育基金,甚至是中年轉職的創業基金等。透過網路投保利變型年金險也相當方便,只要運用可上網載具,就能一指輕鬆投保,逐步累積自己未來的資產。

全球人壽提醒,目前市面上網路投保利變年金保費門檻低,1萬元也可以投保,小資上班族應多加善用「複利效果」,只要有多的收入就可以強迫自己累積資產,並透過快速方便的網路投保模式,讓小資上班族可以隨時評估,以經濟能力可負擔的保費做線上投保,讓小資上班族用習慣的載具留下錢財,也可控制自己手滑購物常常破財的習慣,為自己未來退休後生活創造穩定的現金流。

 

投保教戰

專家教你保∕新壽副總:買利變保單 別只看利率
記者郭幸宜整理/經濟日報

美國今年將在啟動升息循環,與利率連動的利變型保單預料將再掀話題,我建議,挑選利變型保單除了關心宣告利率,也要重視保障的重要性,包括身故保險金、全殘廢保險金、全殘廢生活扶助保險金、特定意外殘廢保險金,以及豁免保險費等都是要注意的項目。

利變型保單的好處是,有機會享有增值回饋金,不論是正為退休準備的準退休族、照顧一家老小的三明治族,或是努力工作存錢的小資族,都可讓資產累積、壽險保障及意外殘廢身故保障同時進行。

根據衛生福利部統計,2016年因事故傷害死亡人數為7,206人,居國人死因第六位,其中45%為交通運輸事故所致,面臨家人發生意外驟然離世或傷殘,造成家庭生計困難,若未提早進行財務規劃與風險分攤,一旦意外降臨,家庭經濟可能一夕之間瓦解。

以「新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險」為例,該保單針對特定意外殘廢保險金設計加倍給付之機制:陸上交通意外事故殘廢(含搭乘陸上大眾交通工具及自駕),給付基本保險金額三倍×殘廢給付比例;天然災害意外事故殘廢 (颱風、洪水、地震、雷擊),給付基本保險金額二倍×殘廢給付比例。

另外,公共場所火災意外事故殘廢,給付基本保險金額二倍×殘廢給付比例。若保險有效期間內,因疾病或意外導致全殘廢,次年度起每年給付基本保險金額×20%的全殘廢生活扶助保險金,減緩遭逢意外事故家庭的經濟壓力。

假設30歲男性投保「新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險」,基本保險金額100萬元,繳費期間20年期,增加回饋金選擇購買增額繳清保險為例,年繳保險費為55,500元,保險有效期間內除有壽險保障外,若被保險人於保險年齡達110歲仍生存,還可領取200萬元的祝壽保險金。

如果被保險人不幸遇上重大車禍,經診斷認定後為第3級殘廢,新光人壽給付「特定意外傷害保險金」240萬元並自診斷確定日起,豁免本契約(不含其他附約)至繳費期間屆滿前之各期保險費。

(本文由新光人壽副總林漢維提供)

 

癌症險套餐 保障更全面
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
國人罹癌率愈來愈高,保險業者建議提早為自己備足健康保障,投保癌症醫療險以及一次性給付癌症或重大疾病險,可以防範癌症可能帶來的經濟壓力。

全球人壽指出,民眾如果透過一張癌症醫療險,在住院治療期間,可以依照治療癌症項目申請醫療保險金。

另外,再搭配一張一次性給付癌症險或重大疾病險,可申領一整筆一次給付的癌症保險金、或重大疾病保險金。若需要選擇昂貴的標靶藥物治療時,該筆一次給付的癌症保險金或重大疾病保險金,便可作為支應龐大的醫療費用;或者可以作為出院後在家養病時,購買營養品的療養費用支出或是用來填補無法工作的日常生活費。

在保障額度方面,全球人壽建議,癌症醫療險保額可規劃每日住院給付額度至少在1,000~2,000元或以上,而一次性給付癌症險或重大疾病險的保額則可以規劃50~100萬元,若預算有限,則可多加利用附約型保單來減輕保費負擔。

元大人壽則建議,投保癌症險,可以選擇一次給付以及分項給付的類型保單。第一次確認罹患癌症時,可以領取一次給付理賠金,獲得完整初期治療以及照護,後續再透過分項給付理賠金,作為長期對抗癌症的醫療費用支出。

元大人壽表示,新推出的「元大人壽元氣久久防癌終身保本保險」即為「一次給付」類型的癌症保單,兼具癌症保障及保本的功能,並因應自費標靶藥物及新式療程的實際需求,提供一次性的給付,另額外針對六項特定癌症再多給付保險金額20%。

新光人壽推出活力健康住院醫療終身健康保險,保險期間可達保險年齡100歲,保障項目有住院日額保險金,住院每日給付一倍住院醫療日額,如果入住加護病房或燒燙傷病房,將再額外給付一倍住院醫療日額,可以補強癌症險。

全球人壽提醒女性朋友,鑒於卵巢癌年輕化趨勢,平時應做好自我健康管理,控制飲食、規律運動,另外,在婦科定期篩檢時接受內診檢查,才能及早發現、及早治療。

避免理賠爭議 三點不漏

癌症年輕化,除了必備一張癌症醫療險、一次性給付的癌症險等完整醫療險外,保險業者提醒民眾,投保癌症險前,應特別注意以下三點,以免衍生理賠爭議。

第一,癌症型的保險契約,常約定在契約生效後90日的等待期間,被保險人於這段期間內所發生的保險事故,保險公司是不負給付責任的,提醒民眾知道該約定,以免未獲理賠而致糾紛。

第二,金管會表示,帶病投保而未告知,依保險法第127條規定,保險公司不負給付保險金的責任;另外,如果在投保後二年內,保險公司發現保戶有未誠實告知既往症的情形,保險公司可依保險法第64條規定,解除保險契約。

第三,癌症險提供被保險人因罹患癌症所發生的醫療、住院費用,以及出院後的後續治療費用,但也提醒保戶需注意是否有限額、次數等限制。

 

台達電鄭平鐵血接班 他能成功嗎?
2017年6月20日,台達電創辦人鄭崇華將價值150億元的台達電股票贈與鄭平、鄭安,這一刻起,他集台達電大股東、董事和執行長於一身,並將改革指向台達電最重要的各事業群,55歲的鄭平完全掌權後的鐵血改革,他能成功嗎?

傳統與現代兼容並蓄的「南美巴黎」
擁有「南美巴黎」之稱的布宜諾斯艾利斯,有許多世界一流的建設,在二十世紀初可是排名世界前幾名的經濟強國。身為旅者,絕對會讚嘆市中心隨處可見的歐洲殖民時期建築風格,彷彿置身巴黎或巴塞隆納。

 

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